Dette hypothécaire

Y a-t-il un maximum?

Il n'existe pas de limite théorique au montant de la dette hypothécaire contractée par l'emprunteur. Cependant, deux éléments viennent concrètement limiter l'emprunt qu'il sera possible de réaliser:

• La nécessité de pouvoir avancer soi-même au moins 20% du montant total du bien immobilier sous la forme de fonds propres.
• La nécessité de pouvoir payer l'intérêt mensuel lié à la dette.

Quel est le coût de la dette hypothécaire?

Le coût de l'hypothèque dépendra directement du taux d'intérêt en vigueur. Pour obtenir le montant à payer:

• Le montant annuel est calculé en multipliant le montant emprunté auprès de la banque par le taux d'intérêt.
• Le montant mensuel est alors calculé en divisant le montant annuel par 12.

Par exemple, une dette hypothécaire de 500'000 Chf assortie d'un taux d'intérêt de 1.2% engendrera un coût annuel de 6'000 Chf / année, soit 500 Chf / mois. Ce coût concerne uniquement le paiement des intérêts: il faudra encore y ajouter l'éventuel amortissement ainsi que les charges courantes.

Comment réduire la dette?

La réduction de la dette hypothécaire passe par l'amortissement de l'hypothèque (le remboursement à la banque). Pour amortir son prêt, l'emprunteur peut opter pour deux alternatives:

• L'amortissement direct, qui permet de réduire directement le montant de la dette, et donc les intérêts payés.
• L'amortissement indirect, qui consiste à mettre de côté un capital qui servira à amortir l'hypothèque en une seule fois au début de la retraite. Cette solution est en général plus avantageuse d'un point de vue fiscal.